Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie dla firmy?

Ryzyko biznesowe jest nieprzewidywalne i złożone. Przedsiębiorca nie jest w stanie wszystkiego przewidzieć. Odpowiednie ubezpieczenie firmy staje się nie tylko luksusem, ale koniecznością. O tym, na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie dla firmy, z doświadczoną agentką ubezpieczeniową — panią Kingą Korzybską — rozmawiała Michaela Fuchs.

Michaela Fuchs: Nassim Nicholas Talib napisał w jednym ze swoich utworów: „Ludzie są bardziej skłonni płacić za ubezpieczenie od terroryzmu niż za zwykłe ubezpieczenie, obejmujące między innymi terroryzm.” Jakie są najczęstsze błędy, które firmy popełniają przy wyborze ubezpieczenia?

Kinga Korzybska: Może skupiłabym się generalnie, jakie najczęściej występują błędy.

1. Polisa w firmie działa już ponad 10 lat i nie jest weryfikowana oraz nie są wprowadzane zmiany przez obecnego Opiekuna ubezpieczenia grupowego.
2. Przyzwyczajenie do danej firmy, pomimo iż po weryfikacji były złożone lepsze oferty.
3. Pracodawca sam zdecydował o zakresie ubezpieczenia bez konsultacji z pracownikami. A skoro chciał, aby polisa była dodatkowym benefitem, to warto dopytać na czym pracownikom zależy.
4. Nie zawsze jest zgoda na spotkanie z pracownikami, a szkoda, bo może znajdzie się pracownik, który chciałby rozszerzyć swoje ubezpieczenie o dodatkowe zakresy. To w dzisiejszych czasach jest możliwe – indywidualne doubezpieczenie się – rozszerzenie ubezpieczenia grupowego!

M.F.: Na jakie podstawowe rodzaje ryzyka powinna zwrócić uwagę każda firma, decydując się na ubezpieczenie?

K.K.: Jeżeli mówimy o ubezpieczeniu grupowym, to wiele zależy od branży, od średniej wieku całego zespołu. Wiesz, że przy audycie polisy trafia się taka sytuacja, że średnia wieku jest 55 lat, a nadal w ubezpieczeniu jest zakres – urodzenie dziecka?! Powiedz mi, jakie jest prawdopodobieństwo urodzenia dziecka w takiej grupie? Niewielkie. A przecież wszyscy za ten zakres płacą! Zdecydowanie wtedy taką umowę usuwam i rekomenduję zwiększenie sum ubezpieczenia np. przy poważnym zachorowaniu czy śmierci. Przy takiej grupie te zakresy są zdecydowanie ważniejsze, bo częściej mogą wystąpić.

M.F.: Czym różnią się ubezpieczenia dla małych firm od ubezpieczeń dla dużych korporacji?

K.K.: Przede wszystkim inaczej są kalkulowane. Aby przygotować rozwiązanie dla korporacji to potrzebujemy tzw. strukturę wiekowo-płciową i na jej podstawie wyliczana jest składka. Dla młodej grupy średnia wieku ok. 30 lat urodzenie dziecka będzie więcej kosztowało niż np. dla grupy 40+.

Przy mniejszych grupach struktury nie potrzebujemy. I wtedy nie ma znaczenia wiek jeżeli chodzi o kalkulator. Natomiast dla mnie ma kluczowe znaczenie bo wtedy wiem jak dobrać rozwiązanie, które zdarzenie może częściej wystąpić.

M.F.: Jakie dodatkowe klauzule warto rozważyć w polisie ubezpieczeniowej dla firmy?

K.K.: Można zawrzeć umowę na dłuższy okres. Np.: 2 lata co daje gwarancje wysokość składki. W obecnych czasach jest to dla Klienta ważna informacja. Niedawno miałam spotkanie, na którym Klient był rozczarowany, bo firma konkurencyjna po roku podniosła składkę bez zwiększenia zakresu na polisie. To jeszcze może nie byłby duży problem, tylko Doradca nie wyjaśnił Klientowi, dlaczego tak się stało. Taka sytuacja umożliwiła mi „wejście” do tej firmy.

M.F.: Jak często firmy powinny przeglądać i aktualizować swoje ubezpieczenie grupowe?

K.K.: Nie ukrywam, że optymalne jest, by co dwa lata weryfikować, co się zmieniło na rynku. Może się jednak zdarzyć sytuacja, o której wspomniałam wcześniej, że ubezpieczyciel podniesie składkę, jesteśmy niezadowoleni z obsługi Opiekuna, czy nie zostały wypłacone świadczenia. Warto wtedy porozmawiać z innymi dostawcami usługi. I nie musimy czekać do rocznicy! To jest błędne myślenie. W każdym momencie można zmienić swojego dostawcę i nie ma znaczenia okres wypowiedzenia. Jest na to bardzo prosty sposób. Pamiętajmy, że ubezpieczenia są dobrowolne 😉

M.F.: Jakie dokumenty są potrzebne do zawarcia umowy ubezpieczeniowej dla firmy?

K.K.: Z każdym pracownikiem podpisywana jest deklaracja uczestnictwa gdzie podaje swoje dane osobiste i musi przeczytać krótką ankietę medyczną. Następnie pracodawca podpisuje wniosek (dane firmy, z którą zawierana jest polisa), oraz zakres polisy. Bardzo ważne jest to, że niezależnie kto opłaca składkę: czy pracownik, pracodawca czy jest partycypacja w kosztach, to dokumenty się nie zmieniają. Przed podpisaniem dokumentów zachęcam Pracodawcę, aby zastanowił się, czy nie chce finansować składki w 100% albo chociaż częściowo partycypować w kosztach. Po pierwsze może składkę wliczyć w koszty, po drugie może być zwolniony z odprawy pośmiertnej, a po trzecie oferuje pożądany przez pracowników benefit, czyli zyskuje ich większą lojalność.

M.F.: Czy istnieją branże, które wymagają specjalnych rodzajów ubezpieczeń? Co jest najważniejsze w przypadku tapicerów, hurtowni tapicerskich oraz producentów mebli tapicerowanych?

K.K.: Są branże tzw. wysokiego ryzyka i nie zawsze z takimi branżami współpracujemy np.: pracownik ochrony, który pracuje z bronią, praca na wysokości ponad 10 m czy pracownik kopalni. Jeżeli chodzi o branżę tapicerską, to jeszcze w swoim portfelu takiej firmy nie mam. Natomiast na pewno podczas spotkania dopytałabym się jakie występują najczęściej zdarzenia w pracy. Na co się narażeni. Na czym pracownikom zależy i wtedy przygotowałabym rozwiązanie. Myślę, że ta branża jest narażona na różnego rodzaju mniejsze lub większe urazy dlatego tematu uszczerbkowe oraz pobyt w szpitalu z tego tytułu dałabym na maksymalnie wysokie sumy. 

M.F.: Czy warto skonsultować się z niezależnym doradcą przed podjęciem decyzji o ubezpieczeniu?

K.K.: Wg mnie warto. Często duże korporacje współpracują z BROKERAMI, bo wszystko mają w jednym miejscu. Czy takie podejście jest ok? Jak najbardziej. Broker ma szeroki zakres usług, ponieważ współpracuje z większością Ubezpieczycieli. Jednak już kilka razy Klienci, do których trafiłam, przekonali się, że mogą mieć lepszą ofertę niż obecnie posiadają. Z czego to wynika? Nie zawsze Broker poleci najlepszą ofertę dla Klienta. Czasami działa już jakieś rozwiązanie w firmie więc jej nie modyfikują przez kilka lat. Dlatego odpowiadając na pytanie: Tak, warto co jakiś czas sprawdzić, co się dzieje na rynku bezpośrednio u ubezpieczycieli. W szczególności jeżeli chodzi o ubezpieczenia grupowe. Dodatkowo pamiętajmy, że bezpośrednia współpraca z Ubezpieczycielem daje również plusy m.in. serwis i opiekę posprzedażową! W Uniqa Klient korporacyjny może otrzymać, aż 3 opiekunów kontraktu. Myślę, że to dzisiejszych czasach nie jest spotykane. A najważniejsze jest to, że weryfikacja nic nas nie kosztuje, a możemy spać spokojniej. ☺

M.F.: Jakie korzyści wynikają z posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla przedsiębiorców?

K.K.: Należy pamiętać, że Ubezpieczenie OC przedsiębiorców dla niektórych branż jest obowiązkowe, a dla innych możliwością zabezpieczenia się przed różnymi zdarzeniami. Chroni Pracodawcę m.in. przed skutkami podejmowanych decyzji i działań.

Ubezpieczenie OC pracodawcy ma na celu ochronę przedsiębiorcy przed negatywnymi skutkami finansowymi roszczeń zgłaszanych przez jego pracowników, na skutek szkód doznanych przez nich w wyniku wypadku przy pracy.

Posiadanie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej chroni Pracodawcę przede wszystkim przed wyrządzonymi przez niego szkodami rzeczowymi lub osobowymi osobom trzecim w związku z prowadzeniem wskazanej przez niego działalności gospodarczej albo posiadanym mieniem, za które to szkody ponosi odpowiedzialność.

Jeżeli firmie zdarzy się popełnić poważny błąd, niezadowolony klient otrzyma odszkodowanie od ubezpieczyciela. Pracodawca nie musi korzystać z własnych środków finansowych, ponieważ towarzystwo bierze na siebie całe postępowanie sądowe. Firma wykupując OC, nie ryzykuje bankructwem, a w najgorszym przypadku upadkiem. Posiadanie OC przez Pracodawcę to zdecydowanie gwarancja bezpieczeństwa podczas świadczenia usług! Pamiętajmy, że OC nie działa wtedy, kiedy usługa została wykonana niepoprawnie wskutek celowego działania lub świadomego zaniechania!

M.F.: Jakie są najczęstsze nieporozumienia dotyczące ubezpieczeń grupowych dla firm?

K.K.: Może odpowiem trochę przewrotnie. Cały czas panuje dziwny zwyczaj, że kiedy chcę przygotować Klientowi ofertę i proszę o obecną polisę, to otrzymuję informację, że nie mogą jej wysłać, albo nie jest Pani potrzebna, aby przygotować ofertę. Oczywiście, że nie jest, ale jeżeli mamy się do czegoś odnieść, albo sprawdzić czy mamy w ogóle szanse zawalczyć o daną firmę to musimy mieć informację, z czym mamy się zmierzyć. Czy nasza praca nie pójdzie na marne, bo Klient posiada takie rozwiązanie, że nie jesteśmy  wstanie się do niej zbliżyć. Grajmy w otwarte karty. W takiej sytuacji nie ma przegranych!

M.F.: Jakie pytania przedsiębiorcy najczęściej zadają Pani jako agentce ubezpieczeniowej?

K.K.: Jeżeli mówimy o ubezpieczeniu grupowym to:

1. Czy ubezpieczenie działa? ☺
2. Jak szybko następuje wypłata świadczenia?
3. Kiedy jestem zwolniony z odprawy pośmiertnej?
4. Co muszę zrobić, abym jako Pracodawca został zwolniony z odprawy pośmiertnej?
5. Dlaczego Pani rozwiązanie jest lepsze od obecnego Dostawcy?;)
6. Czym Pani wyróżnia się na rynku od innych Doradców?

M.F.: Jakie są najnowsze trendy w ubezpieczeniach dla firm?

K.K.: Do niedawna wykluczeniem był rak insitu, obecnie jeżeli na niego zachoruje pracownik to otrzyma wypłatę świadczenia. Można również ubezpieczyć się z tytułu zachorowania na cukrzycę.Istotnym elementem jest możliwość doubezpieczenia się. Czyli mamy podstawową ofertę i każdy indywidualnie ją sobie rozszerza o tzw. cegiełki.

Posiadamy pakiet kardiologiczny – jeżeli ktoś obawia się chorób sercowych, jest to idealne rozwiązanie. Inna osoba jest w gronie ryzyka zachorowania na nowotwór i dokupuje sobie taką opcję. Jeszcze inny pracownik posiada dzieci i chce je dodatkowo ubezpieczyć – też ma taką możliwość.

Kiedyś za pobyt w szpitalu psychiatrycznym nie otrzymywało się świadczenia. Obecnie można pobyt w szpitalu rozszerzyć o pobyt w szpitalu psychiatrycznym. Ubezpieczenia grupowe w ostatnich latach bardzo ewoluowały i to na korzyść pracowników. Obecnie naprawdę warto posiadać ubezpieczenie grupowe, które jest idealnym rozszerzeniem naszego indywidualnego ubezpieczenia.

M.F.: Co poradziłaby Pani firmom, które chcą zminimalizować koszty ubezpieczenia, nie tracąc przy tym na jakości ochrony?

K.K.: Tak jak wcześniej mówiłam, przede wszystkim, jeżeli Pracodawca opłaca składkę, to może ją wliczyć w koszty, po drugie może być zwolniony z odprawy pośmiertnej – okazuje się, że wielu Pracodawców nie zdaje sobie z tego sprawy.

Po trzecie może zareklamować swoje usługi BEZPŁATNIE na naszej platformie i trafić z nimi do naszych klientów!M.F.: Jakie korzyści przynosi długoterminowa współpraca z jednym agentem ubezpieczeniowym?

K.K.: To jest ciężkie pytanie. Jednak jeżeli współpracujemy już długo z dostawcą, to oznacza, że mamy do niego zaufanie i możemy na nim polegać. Przynajmniej raz w roku spotykamy się, aby sprawdzić, czy nie potrzeba dokonać zmian. Doradca jest naszym prawdziwym OPIEKUNEM. Wsparciem w trudnych sytuacjach.

M.F.: Jakich rad udzieliłaby Pani przedstawicielom branży tapicerskiej?

K.K.: Przede wszystkim aby sprawdzili, czy posiadają polisę ubezpieczenia grupowego. ☺ Jeżeli jej nie posiadają to proponuję spotkać się z Doradcą i z nim szczerze porozmawiać. Przede wszystkim, jakie występują najczęściej zdarzenia w pracy? Jaka jest średnia wieku?Jeżeli posiadają polisę to zweryfikować, czy ich obecny zakres na pewno odpowiada dzisiejszym potrzebom.

M.F.: Dziękuję za poświęcony czas. Życzę wielu sukcesów.

Chcesz dowiedzieć się więcej na temat polis ubezpieczeniowych? Skontaktuj się z naszą ekspertką. Odwiedź jej profil na LinkedIn.

*Bezpłatna współpraca biznesowa